Compreender o que é microcrédito é o primeiro passo para quem busca alternativas de financiamento fora do sistema bancário tradicional.
Isso porque essa modalidade nasceu para atender pessoas físicas e pequenos empreendedores que, na maioria das vezes, não conseguem acesso a serviços financeiros convencionais.
No Brasil, o tema ganha ainda mais relevância quando olhamos para os números: o país conta com 27,9 milhões de microempreendedores, mas apenas 34,7% deles possuem CNPJ ativo.
Ou seja, a maior parte segue na informalidade, distante de linhas de crédito, de contratos e da possibilidade de emitir nota fiscal.
É justamente nesse contexto que entender o que é microcrédito ajuda a entender por que essa modalidade se tornou uma importante aliada do desenvolvimento econômico e social.
O que é microcrédito?
Microcrédito é uma modalidade de crédito criada para atender pessoas físicas e pequenos empreendedores que, na maioria das vezes, não conseguem acesso aos serviços financeiros tradicionais, assim, trata-se de um empréstimo de valores menores, com condições adaptadas à realidade de quem vive do próprio negócio.
Diferentemente de outras modalidades de empréstimo, o foco está no fortalecimento da atividade econômica, então, em vez de financiar despesas pessoais ou consumo, o recurso é destinado ao desenvolvimento do negócio.
Na prática, o microcrédito ajuda quem deseja:
- comprar equipamentos;
- adquirir ferramentas de trabalho;
- aumentar o estoque;
- investir em matéria-prima;
- melhorar a estrutura do negócio;
- ampliar a capacidade de produção;
- iniciar uma nova atividade empreendedora.
“O microcrédito permite oportunizar aos empreendedores que ampliem seus negócios, mesmo quando eles têm pouco dinheiro para comprar mercadorias, insumos e investimento. O empréstimo combinado com a capacitação em gestão financeira é fomento para aumentar a eficácia das atividades produtivas e ajudar na transformação da dinâmica de poder das famílias.”
— Maria da Conceição Faheina de Oliveira, gerente de políticas, programas e parcerias da ADECE (Agência de Desenvolvimento do Estado do Ceará)
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Como funciona o microcrédito
Em geral, o interessado apresenta a finalidade do investimento e informa como pretende utilizar os recursos. Em seguida, ocorre uma análise do perfil do negócio, da capacidade de pagamento e das características da atividade desenvolvida.
Normalmente, as etapas incluem:
- solicitação do crédito;
- análise do perfil do empreendedor;
- avaliação da finalidade do recurso;
- aprovação;
- liberação do valor;
- acompanhamento do negócio, quando previsto pelo programa.
Em muitos casos, esse acompanhamento faz toda a diferença, pois ajuda o empreendedor a utilizar o recurso de maneira mais estratégica.
Entender esse funcionamento é essencial quando falamos de o que é microcrédito!
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Diferença entre crédito e microcrédito?
A principal diferença está no público e na lógica de análise de risco. Enquanto empréstimos de crédito tradicionais miram grandes tomadores, o microcrédito nasceu para atender quem tem pouco ou nenhum histórico bancário. Entenda na tabela a seguir:
| Aspecto | Microcrédito | Empréstimo tradicional |
| Público-alvo | Micro e pequenos empreendedores, incluindo MEIs, autônomos e empreendedores informais | Pessoas físicas e empresas em geral |
| Valores | Menores, de acordo com as necessidades do negócio | Podem ser mais altos, conforme a análise da instituição financeira |
| Garantias | Reduzidas ou mais flexíveis, dependendo da modalidade | Geralmente exigem garantias e critérios mais rígidos |
| Agilidade | Processo mais rápido e próximo da realidade do empreendedor | Processo geralmente mais burocrático |
| Acompanhamento | Pode incluir orientação, capacitação e suporte técnico | Raramente oferece acompanhamento após a contratação |
Quem pode acessar o microcrédito?
Podem solicitar o microcrédito, conforme as regras de cada programa:
- microempreendedores individuais (MEIs);
- microempresas;
- trabalhadores autônomos;
- empreendedores informais;
- produtores familiares;
- pequenos comerciantes;
- prestadores de serviço.
Essa possibilidade é especialmente relevante porque boa parte dos pequenos negócios brasileiros ainda enfrenta desafios relacionados à formalização.
Segundo o estudo Tese de Impacto para Inclusão Produtiva e Crescimento do PIB até 2030 da Aliança Empreendedora, apenas 34,7% dos microempreendedores possuem CNPJ, enquanto cerca de dois terços permanecem na informalidade.
O estudo ainda mostra que, do ponto de vista racial, pessoas pretas e pardas somam aproximadamente 87% desse público informal, o que reforça como a informalidade está associada a grupos historicamente com menos oportunidades.
As mulheres também representam uma parcela expressiva, cerca de 33% dos microempreendedores sem CNPJ.
No mais, regionalmente, a informalidade é mais concentrada no Sudeste e no Nordeste, regiões que juntas somam quase 70% desse contingente.
Todas essas condições dificultam o acesso ao crédito, a emissão de notas fiscais e a participação em mercados mais estruturados.
Por isso, compreender o que é microcrédito também significa reconhecer seu papel na inclusão econômica e no fortalecimento de milhares de empreendedores que buscam desenvolver seus negócios de forma sustentável.
Benefícios do microcrédito para micro e pequenos empreendedores
Entre os principais benefícios estão:
- aumento da capacidade produtiva;
- compra de equipamentos e ferramentas;
- fortalecimento do fluxo de caixa;
- ampliação do estoque;
- melhoria da estrutura física do negócio;
- possibilidade de atender mais clientes;
- aumento da renda;
- maior competitividade no mercado;
- acesso facilitado a crédito formal no futuro;
- maior resiliência diante de oscilações econômicas.
Para muitos empreendedores, principalmente aqueles que estão começando ou tem pouco capital disponível, investir com recursos próprios nem sempre é uma opção.
Então, o microcrédito ajuda a superar essa barreira, uma vez que permite que melhorias importantes sejam realizadas sem a necessidade de esperar meses ou até anos para acumular dinheiro suficiente.
Além disso, o estudo da Aliança Empreendedora mostra que empreendedores formalizados chegam a uma renda média de R$ 6.500 por mês, enquanto os informais permanecem, em média, próximos de R$ 2.000.
E não para por aí! Os formalizados têm mais facilidade para acessar crédito, emitir notas fiscais, utilizar meios de pagamento digitais e conquistar novos mercados.
Microcrédito para micro e pequenos empreendedores com capacitação
Depois mergulharmos em o que é microcrédito, vale destacar que o acesso ao crédito costuma gerar resultados ainda melhores quando é acompanhado de capacitação.
Enquanto o financiamento permite realizar investimentos, a capacitação ajuda o empreendedor a tomar decisões mais conscientes, organizar as finanças e identificar novas oportunidades de mercado.
E é nesse cenário que entra o Ceará Credi, programa do Governo do Estado do Ceará que une crédito produtivo orientado e capacitações gratuitas, por meio da parceria com a Aliança Empreendedora e a plataforma Tamo Junto, que dá acesso aos participantes a cursos gratuitos voltados ao fortalecimento dos pequenos negócios. Conheça mais sobre a plataforma no vídeo abaixo:
Os cursos da Aliança Empreendedora abordam assuntos fundamentais para a gestão de um pequeno negócio, como:
- marketing e vendas;
- finanças;
- precificação;
- formalização;
- ofertas de crédito;
- comportamento empreendedor;
- bem-estar;
- uso da tecnologia nos negócios.
“Está comprovado, por meio de vários estudos feitos, que a inclusão financeira contribui para o empoderamento e autonomia econômica, principalmente para as mulheres. A capacitação, por sua vez, permite ampliar as possibilidades de desenvolvimento produtivo, pessoal e familiar com sustentabilidade, ou seja: reduz o risco dos negócios fecharem.
A Aliança, uma grande parceira desde o início do programa, oportunizou o acesso de seus cursos pela sua plataforma digital a mais de 51 mil dos 95 mil clientes do Ceará Credi, atendidos em 3 anos. De forma gratuita para nossos clientes, os cursos da Aliança abordam temas da mais alta relevância, por meio de metodologia adequada ao seu perfil, com módulos virtuais de pequena duração e fácil entendimento, divididos em sete trilhas, como marketing e vendas, finanças, ofertas de crédito, formalização, comportamento empreendedor, bem-estar e precificação.”
— Maria da Conceição Faheina de Oliveira, gerente de políticas, programas e parcerias da ADECE (Agência de Desenvolvimento do Estado do Ceará)
Perguntas frequentes sobre o que é microcrédito
O que é microcrédito produtivo orientado?
O microcrédito produtivo orientado é uma modalidade de crédito destinada ao fortalecimento de pequenos negócios. Além da concessão do recurso financeiro, ela oferece acompanhamento e orientação ao empreendedor, ajudando no planejamento do investimento e na gestão do negócio. Esse modelo busca aumentar as chances de sucesso do empreendimento ao combinar acesso ao crédito com educação financeira e apoio técnico.
Qual o valor de um microcrédito?
O valor de um microcrédito varia conforme o programa, a instituição financeira e o perfil do empreendedor. Não existe um limite único, pois o montante é definido de acordo com as necessidades do negócio, a finalidade do investimento e a capacidade de pagamento. Em geral, são valores menores do que os oferecidos em empréstimos tradicionais, justamente para atender investimentos produtivos de micro e pequenos empreendedores.
O microcrédito pode ser usado para abrir um negócio?
Sim. Dependendo das regras da instituição financeira ou do programa de crédito, o microcrédito pode financiar a abertura de um pequeno negócio, desde que os recursos sejam destinados à atividade produtiva e estejam alinhados aos critérios da linha de crédito oferecida.
Quem é MEI pode solicitar microcrédito?
Sim. Microempreendedores Individuais (MEIs) estão entre os principais públicos atendidos. Saber o que é microcrédito ajuda o empreendedor a identificar linhas de financiamento adequadas para investir em equipamentos, estoque, tecnologia ou expansão das atividades.o que é microcrédito
